債務問題

2024-05-30

債務整合是什麼?該找誰做債務整合?律師幫你一次搞懂!

匡伯騰 律師

匡伯騰 律師

專業律師
什麼是債務整合?誰會需要債務整合?

什麼是債務整合?債務整合有什麼條件?申請債務整合的流程是什麼?整合負債後會影響未來的貸款嗎?申請債務整合要錢嗎?讓律師幫你解答常見債務整合疑問,還有優缺點大解析,正在猶豫要不要做債務整合嗎?這篇必看!

1. 什麼是債務整合?申請債務整合有什麼條件?

(1)債務整合是什麼?

「債務整合」如同字面上的意思,指的是把個人所有負債透過金融機構整合,並由銀行進行統一管理。一旦向特定銀行申請債務整合並通過,銀行會提供一個新的、具有較低利率或較長還款期限的貸款,並讓債務人透過此貸款清償原有債務,或是直接由銀行方協助債務人清還這些債務,債務人只需每月向該銀行進行固定還款。債務整合的類別包括「貸款整合」及「信用卡債務整合」等,且適用於多類負債,像是房屋貸款、車輛貸款或信用卡債務。債務整合能協助債務人延長還款期限並降低月均還款金額,進而減輕財務壓力。

(2)申請債務整合要符合什麼條件?

  • 20歲~65歲
  • 具中華民國國民身分
  • 完全行為能力人
  • 擁有穩定工作與收入
  • 信用紀錄無重大瑕疵
  • 負債不超過月收入22倍

2. 我需要債務整合嗎?整合負債有哪些優缺點?

(1)什麼情況會需要整合負債?

  1. 有來自許多不同銀行的債務的人 現今各大銀行為了脫穎而出,往往推出多樣化的貸款優惠方案,可能涵蓋各種不同領域,如購車、購屋等,可以根據自身需求進行挑選,民眾也可能為了得到更優渥的貸款方案,產生來自許多不同銀行的債務。在背負許多間不同銀行債務時,每個銀行的還款方案跟期限可能都不一樣,可能造成理財上的不便。因此,如果能善用債務整合,將所有債務集中在一個繳款時點,不僅方便管理,也可以避免忘記還款的可能性。

  2. 有高利率或短期限債務的人 債務整合提供債務人以較低的利率、或更長的還款期限來償還債務的機會。特別是有高利率的信用卡債務或是還款期限短的貸款時,透過債務整合,債務人可以獲得較為寬裕的還款空間及減輕還款壓力。

(2)債務整合優點

  1. 月付金及利率減輕 在未進行債務整合之前,每筆債務均有固定的利率與月付金,利率的總和可能會因為利率的差異而變高,增加月還款壓力。債務整合能將多筆不同的債務利率統一,也通常會有較低的借款利率和月付金,使得每月的還款額降低,減輕經濟壓力。

  2. 還款日期整合 債務整合可以統一各債務的還款日期,債務人就不用特別記多種不同的繳款日期或去多個機構還錢,節省時間及心力。

  3. 延長還款期限 債務整合通常可以重新設定貸款的期限(通常介於5到7年間),而還款期限的延長也有機會帶來降低月付金的優勢。

  4. 保障信用分數 因為債務整合本質上是申請一個利率較低、額度較高的信用貸款以清償其他債務,所以一般不會對信用分數造成重大影響。進行債務整合後,由於債務變得更單純,若債務人能按時還款,信用分數甚至有機會相對穩定甚至提升。

(3)債務整合缺點

  1. 債務整合相關陷阱和詐騙 進行債務整合申請時,應避免通過代辦公司,直接與銀行或金融機構接洽才是明智的作法。由於代辦公司不僅沒辦法保證審核的成功率,甚至可能要求申請者支付高額的手續費。另外也須注意一些號稱政府認證的債務整合公司,他們實際上可能涉及非法借貸。因此,如果民眾想申請債務整合,建議直接與銀行接洽聯繫,避免可能的詐騙風險。

  2. 需持續償還債務的責任 債務整合本質上還是一種「借新還舊」的策略,就算債務整合可能可以帶來較低的利率和期限,它仍是一筆需償還的債務,而非債務整合結束就能撒手不管。如果債務人未能按時還款,債務也將越來越多。因此,消費者在選擇債務整合之前,應評估自身的經濟能力,避免反而陷入債務迴圈。

3. 怎麼申請債務整合?債務整合申請流程一次看!

怎麼申請債務整合?

(1)如何申請債務整合?

  1. 債務及資產分析、評估還款能力: 在進行債務整合申請前,首先要分析自身財務狀況,詳細評估每筆債務的利率、期限和相關條件,並充分掌握自身的月收入、不動產和保險等資產。

  2. 選擇合適的債務整合方案: 了解各金融機構提供的債務整合方案。每個銀行或融資公司針對不同職業或年齡層可能有特定的方案或優惠,方案也都會有所不同。在選擇債務整合方案前,先進行謹慎評估與諮詢。

  3. 提交申請並等待審核: 準備所需文件並提交至金融機構進行債務整合的申請。所需文件可能包括:

  • 身分證影本
  • 近三個月的勞保或其他收入證明
  • 近三個月的薪資轉帳證明或扣繳憑單等

審核流程通常需要3至5個工作天。

  1. 完成債務整合並進行後續還款: 一旦申請通過並與金融機構完成合約簽訂、確認款項後,就會進入定期還款的階段。

(2)申請債務整合要錢嗎?

金融機構在提供債務整合服務時,將收一定的開辦費。銀行開辦費通常介於3,000元至 9,000元間,並沒有一定標準,申請債務整合除了開辦費外,通常不會再有其他附加費用。民眾再評估各家銀行的債務整合方案時,建議也要把開辦費用納入考慮,評估4這筆債務整合開辦費在自身情形下是否划算。

4. 信用分數低還能債務整合嗎?債務整合常見疑問大補帖!

(1)信用分數低還能債務整合嗎?

台灣的金融實務中,若信用分數低於一定的閾值或其債務負擔比率(Debt Burden Ratio, DBR)超過22倍,債務整合的申請可能會比較難。如果有這樣的問題,需要針對信用的提升及債務的管理採取積極的策略。像是進行債務協商,試著與債權人提出一個更實際的還款計畫。與此同時,對於法律問題及債務管理的相關問題,也可以考慮尋求專業法律諮詢,進行進一步的規劃,保障自身信用情況。

(2)什麼情況下債務整合申請會沒過?

在債務整合申請過程中,有多項因素都可能影響申請會不會通過。當申請沒有得到批准時,建議債務人先釐清沒過的原因,這裡提供最常見的三種沒過的原因,以進行自我評估:

債務與收入比例不符

債務金額超過月收入的 22 倍。

信用瑕疵

可能因為以前曾經沒有在時限內還錢、違約等不良紀錄,造成信用紀錄有瑕疵,進而導致債務整合申請沒有通過。

收入穩定性不足

如收入來源不穩定,或無法提供充分的收入證明,導致金融機構方對您是否能準時還款有疑慮。

(3)債務整合會對信用造成影響嗎?

債務整合跟債務協商在聯徵中心中的註記狀況是不同的]。進行債務整合時,實質上是透過申請一筆新的、較低利率的貸款來償還原有的債務,所以這樣的行為並不會直接對個人的信用評分造成負面影響。如果在進行債務整合後能夠準時償還貸款,甚至可以在金融機構的交易紀錄中留下還款紀錄,進一步對其信用評分帶來積極影響。

不過,個別金融機構也可能有其特別的的評分與審核標準,因此具體的信用評估可能會有所差異,還是要以個別金融機構的規定為準

(4)債務整合會影響之後的貸款嗎?

債務整合對個人信用評分不太會有直接的負面影響,如果當事人在進行債務整合後能按時還錢,甚至能在信用上有正面效果,並在未來的金融交易中提升其信用形象。

不過金融機構在評估貸款申請時,會綜合考慮申請人的償債能力、負債狀況及其他相關因素。因此,即便債務整合本身不直接影響信用分數,與金融機構往來紀錄仍是影響信用評估的關鍵因素之一,如果在債務整合後沒有按時償還貸款,仍可能造成貸款上的負面影響。

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匡伯騰 律師

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匡正國際法律事務所 主持律師

我是匡伯騰律師。民國101年考取律師資格後,仍繼續於公家單位服務,直到106年成為執業律師。訴訟方面擅長處理家事、刑事及不動產開發爭議案件,自執業起先於昪正國際法律事務所擔任合署律師,並於110年自行開立匡正國際法律事務所,與建築顧問及室內設計師合作,另外增加不動產爭議或修繕爭議服務,同時並擔任數家建設公司、營造廠、建築師事務所及自主更新會之法律顧問,為客戶處理各類訴訟或非訟之法律問題。

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