1. 債務更生是什麼？

（1）什麼是債務更生？

債務更生是一種當在進行債務協商及法院調解後，債務人仍面臨債務清償困難時使用的法律程序。透過債務更生，法院會依據債務人的收入和必要開支等經濟狀況，制定一個還款方案，而這個還款方案通常為6年，在某些特殊情況下最長可延長到8年。

（2）債務更生有什麼效力？

對於債權人而言，無論是債務更生、債務協商或清算程序，都不可能完全收回對方所欠的債務，但在某些情況下，相對於什麼都拿不回來，接受這些方案可能會是較實際的選擇。至於債務人，債務更生則能提供他們一個機會，在確保生活基本需求的同時，努力償還債務。經過六年至八年的還款過程後，尚未還清的債務有機會可以免除，從而達到「更生」的目的。

2. 要怎麼聲請債務更生？跟誰聲請？

（1）聲請債務更生有什麼條件？跟誰聲請？

消費者債務清理條例第 3 條： 債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。

若債務人無擔保或無優先權之本金及利息債務（像是信用卡、信貸）總額沒有超過新臺幣 1,200 萬元，在正式開始清算或被宣告破產之前，可以向法院聲請（不是申請唷）進行更生程序。

法院有權對該債務人的財務狀況進行調查，並協助擬定合適的更生計畫，在「更生」的過程中，債務人也需要提出具體的還款方案，例如每月的還款金額、償還期間及償還比例。這個方案也需要經過債權人會議同意，再由法院認可，方案執行完畢後，剩餘債務便可獲得豁免。

（2）債務更生生活限制

因為債務更生的原則是盡可能地償還債務，因此，也設定了在進行債務更生的債務人必須遵守的生活限制。

1. 不得為奢靡浪費之生活消費活動（例如精品購買）。
2. 不得為賭博或其他投機行為。
3. 除為清償更生債權外，不得為不動產之處分或受讓。
4. 不得為金錢借貸之行為。
5. 不得搭計程車、高鐵及航空器，但因公務所需且由公費支出者，不在此限。
6. 不得從事外國留學或出國旅遊等消費行為。
7. 不得投資金融商品。
8. 不得從事逾越通常生活程度之贈與。
9. 每月應製作收入支出項目。

（3）如何聲請債務更生？

如果債權人是金融機構或銀行，聲請債務更生前必須經歷前置協商或調解。如果協商破裂，但協商破裂的原因不在債務人身上，或金融機構拒絕調解，此時債務人還是可以提出債務更生的聲請。但若是民間債務，則可以直接向法院提出債務更生或清算的聲請。在更生程序開始後，法院首先會公告債權表，債務人需在接到後的10天內提出具體的更生計畫，確保每3個月至少還一次錢，並符合公平與償還能力的原則。

當更生流程期間結束後，除了罰款、怠金、和其他特定稅賦等債務外，所有已申報但未全數清償的債務，以及沒有在指定期間內進行申報的債務，都可以得到免除，達到「更生」的效果。

在經過法院裁定開始更生流程後，所有的強制執行都會暫停。在這段時間為避免債權人進行過度追討或扣薪等強制執行行動，債務人可以聲請保全處分。

（4）聲請債務更生要錢嗎？

聲請債務更生會產生以下兩部分的費用：

1. 聲請費：定額為新臺幣 1,000 元。
2. 相關程序費：由法院依實際必要支出酌收，可能的項目包括郵寄、法院人員的差旅費及其他必要開支，一般介於新臺幣 3,000 元至 10,000 元之間。如果在債務更生程序結束後，支出沒到當初收的費用，會進行退還處理。

若未於指定期限內繳完費用，法院有權駁回更生或清算的申請。但如果債務人因為經濟困難或其他原因無法支付這些費用，可以向法院提出，並請求法院允許暫時免繳。

3. 債務更生有什麼壞處嗎？優缺點大解析！

（1）債務更生有哪些優點？

• 債務人按照還款計畫完成還款後，所有尚未還清的債務可以直接被一筆勾銷，減輕還款負擔，人生規劃不再被債務綁架。
• 債務人有機會能保留現有的資產，只使用現有和未來的收入，在經濟能力所及的範圍內進行償還。
• 法院一旦裁定開始更生程序，所有的金融機構債權人必須停止其訴訟、強制執行或其他如查封、工資扣減的債務的催收行為，債務人可以得到一定的喘息。

（2）債務更生缺點有哪些？

• 在更生期間，為確保債務人能夠盡可能還債，需要遵守某些生活消費限制，例如不能進行奢侈品消費等。

• 在完成債務更生後，債務人的信用報告中會有相關註記，在註記被撤銷前，如果要再次跟銀行借錢可能會受影響。這個註記從「更生」方案完成的時候開始，原則上會持續4年，最長不超過從法院同意更生方案之日起10年。

4. 債務更生還完後就沒欠錢了嗎？債務更生疑問詳解！

（1）債務更生還完後就沒欠錢了嗎？

消費者債務清理條例第73條： 債務人依更生條件全部履行完畢者，除本條例別有規定外，已申報之債權未受清償部分及未申報之債權，均視為消滅。但其未申報係因不可歸責於債權人之事由者，債務人仍應依更生條件負履行之責。

依據規定，債務人執行債務更生期滿結束後，所有已申報但尚未清償的債權以及未申報的債權，都會被視為債務結束。

（2）以不誠實的行為聲請債務更生會怎樣？

依照法律規定，如果債務人在進行更生聲請過程中，有意隱瞞或銷毀財產、進行對債權人不利的財產處分、捏造或確認非真實的債務，或隱藏、銷毀、偽造或篡改會計資料，而讓法院掌握的財務狀況與事實不符，該行為可能造成3年以下的有期徒刑，且該更生聲請也可能會遭到法院駁回，轉而進入清算流程，甚至在完成清算後，相關債務也有可能沒辦法得到免除。即使更生程序已獲裁定，若在裁定後的1年內發現上述不誠實行為，法院也有權撤銷已批准的更生方案，可以說是得不償失。

（3）債務更生和債務清算有什麼差別？

• 「債務更生」的重點在於債務人提出的最長為六年的還款計劃，債務更生的還款計劃將會要求債務人每三個月必須還一次錢。當這個方案經過法律程序獲得法院核准後，債務人只要依照計畫如期還錢，可以獲得對其他債務的自動免責。

• 「清算程序」是指將債務人現有的全部資產進行變現，並由法院或管理人將全部資產分發給所有債權人。一旦清算結束，債務人也不會馬上獲得其他債務的免除，必須經法院裁定後，其餘的債務才得以免責。如果法院決定不免責，債務人仍須對剩餘債務進行償還。

除了以上程序上的不同外，債務更生和清算的最大差異仍在聲請條件的限制。在債務金額不超過1200萬的情況下，債務人才有機會採取「債務更生」的方法。且債務更生規定至少每三個月必須還款一次，因此如果債務人無固定收入，可能不適合選擇債務更生，在這種情況下，「清算」將會成為除了直接償還外，解決債務的唯一選擇。

（4）債務更生可以提早還清嗎？

如果在更生方案結束前得到足以償還債務的能力，並想提早償還債務，是可以提前清償的，並且也不用繳納違約金，一旦債務清償後就可以馬上擺脫債務身分，將6至8年的債務更生期限提早完結。