債務問題

2024-09-12

加速條款是什麼?律師告訴你如何避免法律糾紛!

李慧盈 律師

李慧盈 律師

專業律師
什麼是加速條款?

當你申請房屋貸款時,一定要特別留意貸款合約中的加速條款。這個條款賦予債權人在特定情況下,要求借款人提前清償全部或部分貸款的權利。本文將深入探討加速條款的定義、在房屋貸款中的重要性、常見的觸發情境,以及身為借款人該如何避免誤觸法律地雷。讓我們一起來了解這個攸關你權益的重要條款吧!

1. 什麼是加速條款?

加速條款是借貸契約中一項重要的條款,它賦予債權人在借款人出現特定情況時,可以要求借款人立即償還全部或部分貸款的權利。這些特定情況通常與借款人的債信不足有關,例如未按時繳付貸款的本金及利息、借款用途與申請內容不符等。

(1)加速條款的定義與內容

加速條款的內容通常包括以下幾個方面:

  • 借款人未依約定期限繳付貸款的本金、利息或其他應付款項。
  • 借款人實際使用貸款的用途與申請時所述不符。
  • 借款人應增加擔保品卻未能提供,或原有的擔保品價值下降、滅失或被查封。
  • 借款人的財務狀況惡化,例如聲請破產或被票據交換所列為拒絕往來戶。

一旦觸發加速條款,借款人將失去原有的還款期限利益,必須在銀行要求的時間內償還全部或部分的貸款金額。這對借款人而言,無疑是一項嚴峻的考驗。

(2)加速條款在房屋貸款契約中的重要性

對銀行而言,加速條款是保障債權、控管貸款風險的重要工具。它確保了在借款人債信不足的情況下,銀行能夠及時採取行動,降低可能的損失。而對借款人來說,加速條款則是一個需要謹慎對待的條款,一旦觸發,可能會對其財務狀況造成嚴重影響。

因此,房貸借款人在簽訂貸款契約時,應該仔細閱讀並理解加速條款的內容,清楚知道哪些行為可能會導致加速條款的觸發。同時,借款人也應該做好財務規劃,按時繳納房貸,並維持良好的債信記錄,以避免觸發加速條款,保障自身的權益。

2. 加速條款的常見觸發條件

加速條款是房屋貸款合約中的重要條款,借款人需特別注意可能觸發加速條款的情況,以免影響自身的房貸權益。以下是一些常見的加速條款觸發條件:

(1)借款人未按時繳付債務的本金及利息

房貸戶應按期償還貸款的本金與利息,如未能依約定期限繳款,除了需支付原約定的利息外,債權人還可就逾期未償還的本金,向借款人請求支付遲延利息。

遲延利息的利率原則上依民法第203條規定為年利率5%,但契約雙方可另行約定更高的利率。雖然金融機構通常不會因為房貸戶偶而一、兩次的逾期繳款而立即啟動加速條款,但借款人仍應注意維持良好的信用,按時繳納房貸,以免觸發加速條款。

(2)借款人的實際借款用途與申請內容不符

在申請房屋貸款時,借款人需如實告知借款用途,並依約定用途使用借款。如果借款人將資金挪作他用,與申請內容不符,銀行可視為違約情事,進而啟動加速條款。因此,房貸戶應按照貸款合約約定的用途使用借款,以免觸發加速條款,危及自身的房貸權益。

(3)應增加擔保品而未增提,或擔保品消失、被查封

房屋貸款以房產作為擔保品,借款人有義務維持擔保品的完整性與價值。當擔保品滅失、價值減損或遭查封,導致不足以擔保債權時,銀行可依約要求借款人增加擔保。如借款人未能依約增提擔保品,銀行將視為違約,並啟動加速條款。因此,房貸戶應妥善維護擔保品,避免價值減損或被查封,以免引發加速條款,影響自身的房貸權益。

(4)借款人聲請宣告破產或被票據交換所列為拒絕往來戶

當借款人有財務困難,聲請宣告破產或進入重整程序時,將被視為債信嚴重不佳,銀行可據此啟動加速條款,要求借款人提前清償全部債務。此外,如借款人有退票紀錄,被票據交換所列為拒絕往來戶,亦可能觸發加速條款。因此,房貸戶應注意個人財務狀況,避免破產或成為拒絕往來戶,以免啟動加速條款,影響自身的房貸權益。

加速條款的常見觸發條件

3. 如何避免觸發加速條款

房貸是一項長期的財務承諾,借款人必須謹慎管理,以避免觸發加速條款,維護自身的權益。以下是一些有效避免加速條款的方法,值得借款人參考:

(1)按時繳納房貸的本金與利息

房貸戶應按照貸款合約約定,準時繳納每期房貸款項,包括本金及利息。維持良好的還款紀錄,避免發生連續遲繳或大額逾期等情事,有助於防止觸發加速條款。如果遇到還款困難,應主動與銀行協商,尋求延期或調整方案,以免嚴重違約,引發加速條款。

(2)如實告知借款用途,並依約定使用

申請房貸時,借款人應向銀行如實告知借款用途,不可隱瞞或提供虛偽資訊。取得貸款後,須依照約定用途使用借款,不得擅自改作他用,否則銀行可視為違約,啟動加速條款。誠實告知借款用途並依約使用,是避免觸發加速條款,維護房貸權益的重要原則。

(3)維持擔保品的完整性與價值

以房產作為貸款擔保品時,借款人須盡善良管理人之注意義務,妥善維護房產的完整性與價值。定期檢查房產狀況,適時進行必要的修繕與保養,避免擔保品價值減損,觸發加速條款。切勿將擔保品轉售、轉租或設定其他負擔,以免影響銀行的擔保權益,引發加速條款。

(4)妥善管理個人財務,避免破產或被列為拒絕往來戶

房貸戶應審慎管理個人財務,避免過度舉債或投資失當,導致財務危機。如面臨財務困境,應積極尋求債務協商或調解方案,避免聲請破產或進入重整程序。妥善處理個人金流,避免發生退票或違約情事,以免被列為拒絕往來戶,觸發加速條款。

總之,借款人應時刻保持良好的信用紀錄,按時還款,誠實告知借款用途並依約使用,維護擔保品價值,審慎管理個人財務,這些都是有效避免觸發加速條款的關鍵。透過這些措施,借款人可以保障自己的房貸權益,確保長期穩定的房貸還款,實現房屋置產的夢想。

4. 當加速條款被觸發時,借款人的應對之道

面對加速條款被觸發的情況,身為借款人的你可能會感到焦慮和不知所措。然而,保持冷靜並採取適當的應對方式至關重要。首先,主動與銀行溝通,了解觸發加速條款的原因,並尋求可行的解決方案。透過坦誠溝通,你可以向銀行表達你的困境,並提出合理的還款計畫或申請展延,以化解眼前的危機。

在與銀行協商的過程中,秉持誠信和積極的態度至關重要。借款人應該提供真實可靠的資訊,並表現出解決問題的決心。如果初次協商未能達成共識,不要氣餒。你可以尋求法律專業人士的協助,以了解自身的權益,並考慮透過調解或訴訟等法律途徑來捍衛自己的權益。

觸發加速條款並非世界末日,關鍵在於借款人要以積極負責的心態面對問題。透過與銀行的合作,以及尋求適當的法律支援,你可以找到化解爭議的方案,將加速條款對你房貸權益的負面影響降到最低。記住,主動溝通、誠信積極,是解決問題的關鍵。保持樂觀,與銀行共同努力,你一定能渡過難關,確保你的房貸權益不受影響。

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