債務問題

2024-01-15

支票兌現指南!3分鐘了解支票兌換流程以及跳票怎麼處理!

鄭堯駿 律師

鄭堯駿 律師

專業律師
支票和本票有什麼不同?

支票是現代生活支付的常用方法。這篇文章中,律師將會分享支票怎麼開、支票兌現的重點、時程、流程和方式,以及支票和本票的差別與即期支票和遠期支票有什麼不同,還有遇到支票跳票的處理方式!

1. 支票有什麼用途?

使用支票很容易,只需在「支票兌現時間內」持支票至金融機構,即可領取相應金額!

(1)支票和本票的區別

請注意,支票與本票有明顯差異。雖然兩者看似相近,但實則不然。最大的不同是「付款對象不同」:本票是由發票人支付給持有票的人,支票則由金融機構支付。

(2)支票開立的詳細資訊

根據票據法第125條,開立支票時需明確記錄下列資訊:

  • 表明為「支票」的字樣
  • 一定的金額(需用大寫數字填寫)
  • 付款人的商號與發票人簽名
  • 開票的地點與時間(包含年、月、日,西元或民國皆可)
  • 付款地方
  • 受款人姓名或商號

(3)支票上要寫哪些事項才有效力?

律師整理出支票上的記載形式與其性質,以下是為你詳細解析的四大重點:

1. 禁止背書轉讓:

  • 當支票標示「禁止背書轉讓」,意指只有名字寫在支票上的人才能兌現。
  • 受款人不能再轉讓該支票給他人。
  • 兌現時需出示身分證明文件核對,確認無誤方可兌現。

2. 明確指出受款人:

  • 支票有一欄是「憑票支付」,如果有寫明受款人名字,只有該名字的人能兌現。
  • 通常此形式會與「禁止背書轉讓」一起出現。但如果沒有標示「禁止背書轉讓」,受款人可以在背面標記並蓋章讓家人領取。

3. 左上角畫有2條平行線:

  • 這種支票只能存入受款人名下的金融機構帳戶,不能直接兌現為現金。
  • 若支票上無這兩條線,受款人可以選擇現金兌現或存入帳戶。

4. 無任何註記:

  • 這種支票沒有特定限制,任何人都可以領取。
  • 受款人可以自主選擇兌現方法,無任何約束。

2. 如何申辦支票及開設支票存款帳戶?

「支票」不是隨處可買的物品,不像本票在書局就能購買。所以,不是每個人都可以開立支票。 那麼,該如何辦理支票的申請呢?

想要開立支票,無論是個人還是公司,必須在銀行先設立一個支票存款帳戶。但申請是否被核准,銀行會依照申請者的信用紀錄進行評估。

(1)公司及個人支票存款帳戶申請條件

  1. 信用紀錄:申請者不可有信用異常,如信用卡、現金卡或貸款的遲繳。

  2. 票據狀況:在票據交換所無退票或拒絕交易記錄。

  3. 銀行帳戶資格:

  • 公司:需要已使用的公司帳戶。
  • 個人:需要有6個月以上的帳戶,且帳戶餘額不得低於10萬元。

(2)支票開戶應備文件

  1. 個人:
  • 身分證及第二證件,如駕照或健保卡
  • 印鑑(或簽名)
  1. 公司:
  • 公司登記證明
  • 負責人身分證、出資證明文件、公司章程、實質受益人身分資料
  • 營業執照或營利事業登記證
  1. 行號:
  • 商業登記證明
  • 負責人身分證、出資證明文件
  • 實質受益人與高階管理人身分資料

(3)支票開戶流程

  • 準備上述文件,前往銀行臨櫃。

  • 填寫「支票存款開戶申請及約定書」及「支票存款票據徵信開戶查詢申請單」。

  • 若信用檢查通過,申請時間為3-10個工作日。

  • 申請核准後,銀行會通知領取「支票本」,並需存入至少1萬元。

3. 支票什麼時候可以兌現?如何兌現?

支票兌現要多久?

在學習如何開支票之後,接下來就是了解如何兌現支票!律師已經為你準備好「兌現支票」的要點,幫助你迅速理解兌換的流程。此外,如果遇到支票跳票的不幸情況,我們也提供了應對策略,以供你參考!

(1)支票兌現方式

支票兌現通常需要3個工作天才能收到錢,而且根據支票上的具體內容,兌現的地點和時間可能會有所不同,需要特別注意。

支票兌現的地點

如果支票的左上角有2條線,那麼只能在「發票銀行」進行兌現;若沒有,則可在任何銀行或郵局進行兌換。

支票兌現的時間

支票到期日1年內如果都沒有去兌換支票,則會失效。支票的可兌現時間分為「即期支票」和「遠期支票」兩種。

阿易在2023年11月1日於台北收到了A和B兩張支票。A支票的到期日為2023年11月1日,B支票的到期日則為2023年12月11日。這兩張支票應如何領取呢?

1. 即期支票

A支票的情況就是一張「即期支票」,可在收到當天領取。阿易可以根據票據法第130條的提示時間,像銀行提示付款。(依照發票地與付款地不同,提示期限也有所不同)

  • 如果兌現地和發票是同一地點,則必須在7天內兌換。也就是說,如果阿易在台北兌換,他必須在2023年11月8日之前完成兌換。

  • 如果兌現地和發票地不同,則必須在15天內兌換。這意味著,如果阿易在花蓮兌換,他必須在2023年11月16日之前完成兌換。

  • 如果發票地在國外,而兌換地在國內,則必須在2個月內兌換。也就是說,如果阿易在烏克蘭收到支票,想在台北兌換,他必須在2024年1月1日之前完成兌換。

2. 遠期支票

B支票的情況就是一張「遠期支票」,不能在2023年12月11日之前兌換。為了避免忘記到期日或丟失支票,阿易可以將「未兌現支票」帶到銀行進行支票託收,在時間到期時銀行將自動為他兌換支票。

(2)支票跳票怎麼辦?

當遭遇支票無法兌現時,可以聲請支付命令並透過強制執行取得款項;但如果債務人不見了或對此提出異議,則需要準備好「支票」和「退票理由單」提出民事訴訟。

比較極端的情況可能是「惡意跳票」,如故意跳票或故意發出所謂的「空頭支票」,然後裝作是有效,這種行為可按照「詐欺罪」提告。

(3)支票有塗改痕跡,還算有效嗎?

若支票的資訊有更動,旁邊必須加簽或蓋印

金額是不能有更改的,一旦更動金額,該支票就作廢。如果金額填寫有誤,就得重新開立新的支票。

當大寫和小寫金額不一致時,則以大寫金額為主。

4. 什麼是支票的跳票記錄?

支票跳票又稱芭樂票,或是空頭支票,而支票的跳票紀錄正式名稱是「支票退票紀錄」,指當支票到期但帳戶裡的資金不足以支付或是開票人簽章有問題、發票年月日有錯、支票有毀損或塗改痕跡等原因被退票,就會被台灣票據交換所列入退票紀錄。

根據票信管理新制,退票後3年內清償者,均可由票交所註記其日期,但不註銷其紀錄,且紀錄可被查詢。

如果發票人在一年內有超過三次退票,就會被銀行列為拒絕往來戶!

事實上,除了三次跳票紀錄外,以下幾個情況也可能導致被列為「拒絕往來」:

  • 偽造票據遺失:這是一種詐欺行為,即使沒有存款,也試圖兌換票據。這樣的行為違反了信用原則,且涉嫌犯罪。

  • 使用票據犯罪且被法院判刑:這表示客戶已經被法院認定為有罪。銀行為了保護自己和其他客戶的利益,會選擇與此類客戶終止往來。

(1)如何查詢支票的退票紀錄?

若想查詢退票紀錄,您可以透過台灣票據交換所或其相關合作機構進行。可以選擇書面、電話或網路的方式進行查詢。不過,只能查詢到尚未註銷的紀錄;已經註銷的退補資訊則不在查詢範疇。

查詢資料可分成三類:

  1. 近三年內發票人退票的總次數、總金額、拒絕往來和其他關聯資料。
  2. 近三年發票人退票的總次數、總金額、具體的退票明細、拒絕往來和其他關聯資料。
  3. 近一年內發票人因存款不足的退票情況以及是否被列為拒絕往來的資料。

若要查詢支票退票紀錄,需要的資料如下:

個人戶:

  • 被查詢人姓名
  • 被查詢人身分證統一編號

公司戶或法人戶:

  • 被查詢公司或其他法人之中文全名
  • 被查詢公司商業統一編號或法人統一編號

上述內容是有關支票的重要訊息,如果您認為我們的內容有價值,歡迎分享給需要的人!

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