債務問題

2024-11-21

連帶保證人債務協商必知事項!律師:這些自保策略不可忽視

雷皓明 律師

雷皓明 律師

專業律師
連帶保證人的責任範圍

當親朋好友或家人遇到財務困難,向你尋求協助擔任連帶保證人時,你是否清楚自己將承擔什麼樣的責任呢?擔任連帶保證人前,務必謹慎評估風險,以免自身也陷入債務糾紛。本文是關於連帶保證人在債務協商過程中應注意的幾個重點。

1. 連帶保證人的權利與責任

在擔任連帶保證人之前,必須充分了解自己所承擔的權利與責任。連帶保證人與一般保證人有著顯著的差異,對債務清償的範圍和方式也有不同的規定。以下我們將詳細說明連帶保證人需要注意的重點。

(1)連帶保證人與一般保證人的區別

一般保證人對債務負有補充清償責任,債權人必須先向主債務人追討無效果,才能向保證人求償。而連帶保證人則與主債務人負同一債務,對債權人負全部清償責任。連帶保證人不得主張先訴抗辯權,債權人可直接向其請求清償,無需先向主債務人求償。

(2)連帶保證人的清償責任範圍

除非契約另有約定,連帶保證責任通常包含主債務的本金、利息、違約金、損害賠償等,範圍相當廣泛。即使主債務人透過債務重組或破產程序免除債務,仍不影響債權人對連帶保證人的權利。連帶保證人代主債務人清償後,可於清償限度內向主債務人求償,但實務上往往難以實現。

(3)債務人死亡或公司倒閉時連帶保證人的處理方式

當主債務人死亡時,其繼承人得拋棄繼承,由連帶保證人承擔債務;公司倒閉時,連帶保證人亦須負責清償,不因董事已辭職或撤資而免責。為避免遭殃及,應要求公司變更保證人,並確認契約已刪除自己的連帶保證責任。

綜上所述,連帶保證人所承擔的責任遠大於一般保證人,在簽訂保證契約前,務必審慎評估自身的風險承受能力,以免日後陷入債務糾紛。若已成為連帶保證人,也應積極了解債務狀況,必要時尋求法律協助,以保障自身權益。

2. 連帶保證人債務協商須知

身為連帶保證人,若面臨債務問題時,可以考慮與債權人進行債務協商。這是一個尋求化解債務糾紛的重要途徑,有助於減輕財務壓力,避免問題惡化。

在進行債務協商時,連帶保證人可以提出還款計畫的請求,尋求分期攤還的方式來清償債務。另一個選擇是協商減少債務金額,以求在雙方都能接受的情況下達成共識。不過,這個過程中需要提供財務證明文件,例如所得證明、財產清冊等,用以證明確實有還款的誠意和能力。

值得注意的是,連帶保證人在發現債務問題時,應該及早與債權人進行溝通和協商。若是拖延時間,任由債務持續擴大,可能會喪失協商的籌碼,屆時就更難尋求債務協商的機會了。

總之,透過債務協商,連帶保證人可以與債權人共同尋找化解債務問題的方案。適時提出還款計畫的請求,誠懇地與債權人溝通,是化解危機的重要一步。

3. 連帶保證人自保策略

在決定是否擔任連帶保證人之前,必須審慎評估債務人的還款能力與信用風險。切記不要輕易允諾,以免陷入長期的連帶保證債務風險中。若有能力提供其他形式的協助,如短期借款等,或許是更好的選擇。

(1)簽約注意事項

一旦決定擔任連帶保證人,簽訂連帶保證契約時務必仔細審閱每一條款,尤其要注意是否包含「放棄先訴抗辯權」的條文。這類條款將使連帶保證人與主債務人負有同等清償責任,債權人可直接向保證人追討,對保證人權益相當不利。因此,建議在簽約前要求刪除此類不平等條款。 連帶保證人簽約注意事項

(2)嘗試更換保證人

若已經簽訂連帶保證契約,仍可嘗試與債權人及主債務人協商更換保證人。這需要三方達成共識,並修改契約內容,將自己自連帶保證人名單中移除。然而,債權人通常不願配合更換保證人,所以仍需審慎評估此策略的可行性。

身為連帶保證人,應時時保持警覺,密切關注主債務人的財務狀況與還款情形。若發現債務人還款能力下降或信用狀況惡化,應及早與債權人溝通,尋求債務協商或其他解決方案,以降低自身的連帶保證風險。

4. 連帶保證人債務追訴時效

當您擔任連帶保證人時,務必留意債務時效的相關規定。連帶保證人的債務追訴時效與主債務人相同,一般貸款債務的消滅時效為15年。然而,如果主債務為票據債權,則追訴時效縮短為3年。時效的計算從債務可以請求之日開始。

為了保障自身權益,連帶保證人應該主動關注債權追訴的期限。若債務逾期,債權人可能會對連帶保證人提起訴訟,要求償還欠款。如果超過追訴時效,債權人將喪失請求權。因此,連帶保證人應該與債權人保持聯繫,必要時可採取中斷時效的措施,如承認債務、支付部分款項等。

此外,連帶保證人也可以主動向債權人了解債務的最新狀況,及時採取應對措施。如果發現債務人有惡意逃避債務的情形,連帶保證人應該積極與債權人溝通,尋求合法的解決方案。總之,連帶保證人需要充分了解債務追訴時效的規定,採取適當的自保策略,才能最大限度地降低法律風險。

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雷皓明 律師

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喆律法律事務所 主持律師

民國100年考取律師資格後,在臺灣、北京、上海、新加坡及香港從事法律實務工作,主要處理公司組織架構、勞僱關係及仲裁程序,執業以來經手超過百間上市、未上市公司之相關爭議。

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