債務問題

2023-11-29

連帶保證人可能是別人的替罪羔羊!看律師4重點提醒!

陳宏毅 律師

陳宏毅 律師

專業律師
什麼是連帶保證人?

連帶保證人的償債責任更高於一般保證人!「連帶保證」在合約中意味著什麼?連帶保證人的時效性有多長?如何取消連帶保證?成為保人需要哪些條件?作為保人該如何保護自己?當家人有債務時,你該如何確保自己的安全?趕快看看律師的建議,學習保人該如何確保自己不受傷害!

1. 連帶保證人代表什麼?跟一般保證人有什麼不同?

在決定作保之前,相信許多人都聽說過「不要輕易作保」這句話。雖然大家都知道不應該隨便作保,但當親朋好友求助時,往往難以拒絕。事後常常後悔,擔心自己的決策。那麼,我們能否取消或終止連帶保證人的身分呢?當我們和保證人關係密切,該如何保護自己?並且,保證人和連帶保證人之間的差異是什麼,這對我們的權益有何影響?

(1)當保人需要具備哪些資格

通常,在擔任別人的保證人時,必須滿足以下幾點條件:

  1. 必須是中華民國的國民,且年齡在18至65歲之間。
  2. 財務狀況要穩健,擁有穩定且合法的工作和收入來源。
  3. 信用記錄要良好,包括按時全額支付貸款和信用卡帳單等。

(2)確認自己是「一般保證人」還是「連帶保證人」

現在的許多合約都會要求債務人提供某種形式的保證,以確保借款人有能力償還。這是因為債權人擔心債務人無法還款,所以希望有其他保障。這些保證可以是物品,如車或房(不動產等);也可以是人,即保證人。連帶保證人與一般的保證人相比,其負擔的責任更大。所以在簽合約之前,必須清楚了解自己將要承擔的角色和責任。

(3)一般保證人與連帶保證人有什麼不同

保證人與連帶保證人的角色都是在為債務人提供信用背書,使債權人信任債務人有足夠的支付能力。根據民法第739條,「稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。」

債務人與債權人的關係基於借貸契約,而債務人和保證人之間則是基於保證契約。保證人具有「補充性」,意思是保證人屬於「第2線責任」,當如果債務人不能還款,債權人首先會向債務人追討(聲請強制執行等方法),如果仍要不到債款,才能轉向保證人。換句話說,債權人不可以直接找保證人要求還款。假如債權人試圖直接向保證人追討欠款,保證人有權根據民法第745條的「先訴抗辯權」來拒絕清償,該法條明確規定「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前,對於債權人得拒絕清償。」

不過,連帶保證與一般保證最大的不同點在於,連帶保證人不能主張「先訴抗辯權」,即使主債務人未還款,債權人也可以直接追討連帶保證人。所以,從法律效力來看,連帶保證人的責任更為嚴重。這意味著,若主債務人逃避債務、脫產,連帶保證人就得承擔還款的全責,這不僅會使連帶保證人背上重擔,還可能影響其未來的信用紀錄。

(4)債務人去世後,連帶保證人的責任還成立嗎?

成立。

如果主債務人不幸去世,其家屬有權向法院申請放棄繼承。然而,假如你是連帶保證人,你仍需承擔該筆債務的責任。而依據民法第740條,除非另有特別規定,一般來說除了主要的債務外,其他相關的利息、違約金、賠償金等,都需要由連帶保證人來支付。若連帶保證人也過世,他的繼承人可以選擇是否繼承。但要注意,作為保證人,你的角色更多是承擔責任而少有權利,因此在擔任保證人之前,必須慎重考慮,以免陷入困境。

(5)當公司宣告破產,連帶保證人應如何因應?

假如黃董事是公司股東兼連帶保證人,一旦公司面臨破產的情況,他將會面臨直接的償還責任。銀行作為債權方,有權利直接向黃董事追討債務,無需等待公司清算其資產或是進行其他償還程序。黃董事在這種情況下也無法行使先訴抗辯權來拒絕償還。這意味著,即便黃董事已經退出公司,他仍然需要對公司的債務承擔責任。為了避免這種風險,黃董事應在辭職或撤資時,確保有其他董事接替他的連帶保證人職責,以免將風險轉嫁到自己身上。

(6)如何避免成為他人的連帶保證人?看這四點!

不論是作為本票的連帶保證人、不動產交易或融資的保證人,建議都盡可能不要涉及。特別是當連帶保證人,更應該堅決拒絕。有時,受到人際關係間壓力,我們也應考慮以個人名義,小額借給對方,以此為代價避免成為保證人。如果你不幸已成為保證人且感覺有問題,趕緊尋求律師意見。你可以透過下面或側邊的連結,為你提供免費諮詢。

以下是幾個典型的連帶保證人範本,只要遇到類似的詞句,請務必小心:

- 放棄先訴抗辯權

- 乙方不履行,丙方應履行

- 連帶保證人

- 負連帶責任或一同責任

2. 可以撤銷連帶保證嗎?連帶保證的時間有多長?

連帶保證人的責任消滅時效

(1)連帶保證人的責任是否有期限?

依據民法第747條的規定,「向主債務人請求履行,及為其他中斷時效之行為,對於保證人亦生效力。」,連帶保證人的責任消滅時效與主債務人是一致的,以借款為例,根據民法第125條規定,債務請求權15年間不行使而消滅,這意味假使15年後才向連帶保證人追討,也將因超過連帶保證人期限而失去效力。

另外,關於銀行貸款的部分,許多人可能會認為「只要過了15年,債務就會被自動取消」, 事實上,這可是徹徹底底的錯誤觀念。對於金融債務,銀行會將「本金」、「利息」和「違約金」作為不同的債務項目。由於利息的追溯期限為5年,因此銀行每5年會透過聲請更換「債務憑證」來延續債權。即使連帶保證人的債務追訴期已過,利息和違約金仍然可以與本金分開追討,所以即便是超過了15年,依然有可能需要支付利息或違約金。

(2)什麼是債權憑證?

上述所提及的每5年銀行向法院更新的「債權憑證」,其實就是法院發出的債權確認文件,或我們通常所指的債權證明。

如果債務人在接到支付命令後的20天內不提出異議,債權人便可使用這支付命令向法院聲請對債務人資產的強制執行。當債務人無財產或不能一次償清欠款時,根據強制執行法第27條,法院應發債權憑證,而剩餘未還的金額,債權人就可透過法院開出的債權憑證來進行未來的債務追討。

簡單來說,債權憑證的存在確保了債權人的權益,使他們有機會再次對債務人的資產進行強制執行,或在債務人沒有資產的情況下,依法扣除債務人1/3的薪水以償還債務。

(3)如何取消連帶保證人?可以廢除連帶保證人嗎?

若你已經是連帶保證人,可嘗試以下方法協助解除保證責任:

  1. 根據民法第750條,如果你是因債務人的要求成為連帶保證人,當主債務人有財產減少、住居所變更導致請求清償債務困難或拖欠債務等,你可以要求他解除你的保證責任,例如清償債務、提供新擔保物或更換保證人。

  2. 如果是針對連續發生的債務為保證,且未定期間者,按照民法第754條,此時你可以告知債權人終止保證契約(建議用存證信函)。此後產生的債務,你將不再負擔。在實務上,我們經常可以看到最高限額保證的情況,這意味保證人承擔的保證責任是有上限的,只要債務不超過這個限額,保證人就必須負責。但在簽訂保證契約之後,每當銀行向主債務人放款時,只要貸款金額沒有超過這個保證上限,銀行通常就不會要求保證人再次簽署新的保證契約。這就可能導致保證人忽略了他們所承擔的風險,直到他們接到要求償還債務的通知時才驚覺,只能後悔莫及。因此,如果不慎簽了未定期保證,應該儘快終止。

  3. 在金融業務中,銀行借款給公司等法人時,會要求公司的董監事擔保,才會同意放貸,也就是擔任公司連帶保證人。然而,董監事對於保證期間、保證責任等細節規定一般都不甚清楚,往往都不知如何行使權利以致被銀行追討公司債務,因此引發很多爭議。為此,民法第753條之1特別提出,如果董事或監察人因其職務而為公司提供擔保,他只需為其任期內的公司債務負責。

  4. 若你是對有期限的債務提供保證,並且債權人同意延後償還,通常會要求連帶保證人簽署同意書。但根據民法第755條,如果你不同意,那麼你就不需要負擔保證責任,所以必須特別注意。

3. 已經成為家人的保證人,該如何自保?

(1)當家人或手足有債務問題,如何自我保護

當成為保證人,就要有心理準備「即使我沒有使用這筆資金,但我仍須承擔還款的義務」。若家人借款不還,除了保護自己不受損害外,也可以先為他們償還債務。一旦債務清償完畢,保證人和連帶保證人的責任即告終止。請確保向債權人取得清償證明。

再者,根據民法第749條,「保證人向債權人為清償後,於其清償之限度內,承受債權人對於主債務人之債權。但不得有害於債權人之利益。」,保證人於清償債務後,得向主債務人追討已償還的金額。

(2)一旦離婚,連帶保證人的責任會被終止嗎?

在婚姻期間內,張女士成為了陳先生的債務連帶保證人。那麼,在他們離婚之後,張女士是否仍需承擔該債務?

答案是肯定的。僅僅因為離婚,張女士的償還責任不會自動消失。但她可以向債權人提出「保證人、連帶保證人取消、更換」。然而,大部分情況下,債權人會同意此請求的前提是主債務人(陳先生)找到另一位保證人並完成所有必要的手續。所以,單單離婚並不能讓張女士的連帶保證人身份撤銷。

※網站聲明:

  • 著作權由「喆律法律事務所」所有,非經正式書面授權,不得任意使用。
  • 文章資料內容僅供參考,不宜直接引用為主張或訴訟用途,具體個案仍請洽詢專業律師。
  • 法令具時效性,文章內容及所引用資料,請自行查核法令動態及現行有效之實務見解。
專業律師
陳宏毅 律師

陳宏毅 律師

謙理法律地政聯合事務所 主持律師

陳宏毅律師於民國102年考取律師資格後,即開始從事法律實務工作,經手民刑事案件數百件,擔任多家公司行號之法律顧問,並在勵馨社會福利事業基金會擔任義務律師,因此對於社會團體、婦幼及家事案件特別熟稔,也曾身兼刑事法講師,承辦多件重大刑事案件,諸如:殺人罪、加重詐欺集團性犯罪、毒品危害防制條例、槍砲彈藥刀械管制條例等。

熱門文章
NO.1

假執行有什麼法律效力?如何聲請?律師來教你!

假執行有什麼法律效力?如何聲請?律師來教你!
債務問題

2024-07-17

假執行是一種法律程序,允許在訴訟尚未最終確定之前,即對判決結果進行暫時的執行,但假執行有哪些聲請要件?跟假扣押一樣嗎?假執行要如何聲請?被告可以避免假執行嗎?擔保金要多少?如果假執行後訴訟結果有變會怎樣?律師教你怎麼用假執行保障自身權益!

黃柏榮 律師

黃柏榮 律師

NO.2

債權憑證有多少效力?時效過期怎麼辦?執業律師來解答!

債權憑證有多少效力?時效過期怎麼辦?執業律師來解答!
債務問題

2024-07-17

債權憑證是法院為了證明債權人對債務人有權利追討債務而發給的法律文件,但債權憑證時效有多長?執行名義有哪些類型?怎麼跟法院聲請債權憑證?如何換發?過期怎麼辦?律師手把手帶你看債權憑證怎麼用!

陳嘉文 律師

陳嘉文 律師

NO.3

高利貸不一定構成重利罪?律師手把手帶你看刑法重利罪!

高利貸不一定構成重利罪?律師手把手帶你看刑法重利罪!
債務問題

2024-07-17

重利罪是指當借貸人乘借款人急迫需要、輕率或無經驗、無法求助的情況下,向借款人收取遠超過正常利率的利息,從而獲取不當利益的犯罪。本文中律師將詳細介紹刑法中重利罪的構成要件、幾趴利率算是重利罪,以及不小心借了高息的貸款需不需要還錢等法律知識。

許瓊之 律師

許瓊之 律師

NO.4

債務更生後就兩不相欠?債務更生優缺點大剖析!

債務更生後就兩不相欠?債務更生優缺點大剖析!
債務問題

2024-07-17

債務更生是什麼?債務更生有什麼條件?怎麼聲請債務更生?債務更生和債務清算有什麼差別?債務更生有什麼缺點?債務更生還完後就沒欠錢了嗎?會有什麼後果?律師帶你深度了解債務更生,擺脫債務就靠這個!

許瓊之 律師

許瓊之 律師

NO.5

債務整合是什麼?該找誰做債務整合?律師幫你一次搞懂!

債務整合是什麼?該找誰做債務整合?律師幫你一次搞懂!
債務問題

2024-05-30

什麼是債務整合?債務整合有什麼條件?申請債務整合的流程是什麼?整合負債後會影響未來的貸款嗎?申請債務整合要錢嗎?讓律師幫你解答常見債務整合疑問,還有優缺點大解析,正在猶豫要不要做債務整合嗎?這篇必看!

匡伯騰 律師

匡伯騰 律師

編輯精選

高雄好律師哪裡找?高雄市律師推薦名單一次統整給您!

高雄好律師哪裡找?高雄市律師推薦名單一次統整給您!
律師推薦

2024-07-17

高雄地區民眾若有法律諮詢需求,該如何找到值得信賴的律師?高雄法律諮詢應該去哪找?本文整理ptt鄉民好評推薦、提供免費法律諮詢的高雄律師及律師事務所資訊,幫助您找到輕鬆解決法律問題的方式。

李慧盈 律師

李慧盈 律師

遇到性騷擾怎麼辦?律師教你如何保護自己!

遇到性騷擾怎麼辦?律師教你如何保護自己!
刑事案件

2024-07-17

性騷擾的定義是什麼?常見的性騷擾行為有哪些?被上司主管性騷擾怎麼辦?性騷擾會被罰多少?性騷擾是告訴乃論嗎?性騷擾可以要求賠償嗎?律師教你如何保護自身權益!

李慧盈 律師

李慧盈 律師

販毒會被關多久?律師:先了解販賣毒品的構成要件和分級!

販毒會被關多久?律師:先了解販賣毒品的構成要件和分級!
刑事案件

2024-07-17

販毒有哪些構成要件?販毒會被關多久?販賣毒品和轉讓毒品有什麼不同?一二三四級毒品分別有哪些?販毒初犯可以緩刑或是易科罰金嗎?販毒未遂可以減刑嗎?律師帶你看販毒法律規定,還有毒品分級表一次看!

林冠宇 律師

林冠宇 律師

醫療糾紛處理全攻略:律師教你蒐證和提告必備知識!

醫療糾紛處理全攻略:律師教你蒐證和提告必備知識!
民事案件

2024-07-11

醫療糾紛的定義是什麼?有哪些法律責任?遇到醫療糾紛要怎麼申訴?醫療疏失的提告跟追訴期限是多久?在台灣,醫療糾紛案例日益增多,本文將由專業律師為您解釋醫療疏失鑑定,並告訴您在處理醫療糾紛時的注意事項。

陳瑀 律師

陳瑀 律師

詐欺罪怎麼告?刑責多重?律師一篇文解答所有詐欺罪疑問!

詐欺罪怎麼告?刑責多重?律師一篇文解答所有詐欺罪疑問!
刑事案件

2024-07-11

詐欺罪是什麼?其實詐欺罪有很多種類型!但詐欺罪要怎麼告?有什麼構成要件?如果被起訴詐欺罪刑責有多重?詐欺罪可以易科罰金嗎?詐欺罪和解有幫助嗎?專業律師為您剖析詐欺罪的疑問,觸犯詐欺罪看這篇就夠!

黃顯皓 律師

黃顯皓 律師

最新文章
/static/LOGO-307797656702bd0c2f475a915a211522.svg

易律網讓您找律師真ez,提供您專業律師整理好的日常法律知識以及免費線上法律諮詢,並提供全台口碑最好的律師名單。

02-7755-2059

service@ezlawyer.tw

台北市松山區復興北路167號7樓之2

Copyright © 2024 喆律法律事務所 All rights reserved.

請問您遇到了什麼法律問題呢?
cta_avatar
line_badge
免費諮詢